中国社科院曾刚：“白条”与传统金融并非是对立关系

　　日前，京东金融宣布升级“白条”与银行的合作模式，与传统金融机构的合作模式也会从产品层面的合作升级为用户层面的合作。同时，“白条”也推出了一项新功能，即“白条”品牌下的现金借款产品“金条”将提供国内所有银行信用卡账单支付服务。

　　京东金融副总裁许凌说，“京东金融比较开放，我们想把用户分享和连接给银行，这种连接想变得更体系化一点，准备把整个白条和银行的合作模式升级一下，从原来单一的产品合作上升到用户共享合作，提到这个层面上，输出更多的用户，去和更多的银行连接。之前金条只能是支付提现到借记卡、储蓄卡，现在上升到能直接支付信用卡账单，这也是一个突破。”

　　“很多人用信用卡来支付白条，白条系列下的产品，金条可以去支付信用卡账单，双方把信用去连接打通，一方面用京东金融提供的信用去支持银行的信用。另一方面原来小白卡的模式是银行的信用来支持京东金融的商业信用，会双向把信用标准体系化。通过用户视角去做消费金融服务。”许凌进一步表示。

　　今年3月底，京东金融发布了消费金融品牌战略，宣布其消费金融业务将围绕着“白条”品牌进一步走出京东，并推出了金条产品和第二张与银行合作的小白卡。据悉，自2015年四季度第一张小白卡发布以来，已经有近300万用户申请，小白卡已成为信用卡行业的热点IP。通过“白条”和小白卡，将商业信用和金融信用叠加，京东金融为消费者提供消费升级权益的同时，也为合作银行提供了大量优质用户。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚对记者表示，“线下的领域对京东金融来说也是一个全新的领域，可以看出京东金融是在做生态开放的平台，线下拓展将成为完整的生态一个重要环节，和传统金融机构之间也是竞合的关系，‘白条’连接商业信用和金融信用打通并叠加，实际上，传统金融机构做消费金融的理念和方法也可以给京东金融带来互补，京东金融的消费金融的思路也给线下金融，尤其是一些场景金融模式的创新、大数据风控能力，也对线下传统金融机构业务的发展带来促进作用。因此，两者并非是对立的关系，长远来看，传统金融机构和新金融机构融合互补才能够将这个市场做大。”

　　“京东金融依托京东电商平台生态的发展和取得的成效是有目共睹的，线上的优势之外的进一步拓展，互联网的思维进一步创新精神，在线上之外拓展消费金融生态是一个有益的尝试，对整个金融系统来说，也是有益的新尝试，对传统线下的消费金融也起到非常好的促进作用。”曾刚进一步分析指出。

　　许凌分析称，“两张‘小白卡’主要是与中信、光大两家银行合作，从银联版到Visa版，运用场景已经从境内拓展到境外。同样，我们也希望建立更深入的合作，并将‘小白卡’用户的权益专属化，将信用卡支付白条变成新的服务和协议。未来我们还可以和更多银行合作，为消费者提供线上、线下双重权益，甚至更多个性化的特色服务。对于京东金融而言，我们连接整个行业，连接所有合作伙伴，要做一加一大于二的长期价值，并继续做开放融合的生态。”

　　此外，“白条”品牌下的现金借款产品“金条”将提供国内所有银行信用卡账单支付服务，登陆京东金融app即可一键操作。“这说明，京东金融能够依托扎实的风控能力、运营能力，丰富产品线，并且加速产品迭代，全方位地服务消费者。”曾刚说，“尝试‘金条’信用卡账单支付功能，对于消费者而言，都是增加了消费金融可选择的空间，对消费金融市场格局来讲是增加了消费金融的类型，提供了更便捷的体验，这是非常有价值创新和方向。”

　　业内判断，未来，新金融机构和传统金融机构的竞合关系会越来越明显，在某一个点会有竞争，某一个点会有合作，尤其是互联网企业现在越来越开放，这样可以不断地产生合作机会。

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