行业洗牌 重塑互联网金融理财观

　　以《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》为起点，新兴行业互联网金融迎来有正式监管的新时期。这对于互联网金融理财平台来说是一次机遇;对于理财平台的投资者而言，在新的监管政策下重建健康理财观，才是重中之重。

　　应该正视P2P这个理财行为

　　指导意见明确了互联网金融的金融属性，具体到P2P，这种新型的投资理财方式无论如何都摆脱不了投资行为带来的天然风险。投资有风险，理财需谨慎，这是很多人都明白的道理。很多P2P平台喊出的百分百本息保障在重大坏账发生时只会变成空头支票。

　　在指导意见出台前的蛮荒时代，很多中小P2P平台利用超高的年化收益率和全额本息保障的噱头吸引投资者，让对互联网金融了解不深的投资者误以为投资P2P是稳赚不赔的买卖。很多人投资P2P只看收益率高低，不看背后的风险。而敢夸海口的一般都是实力不够的中小平台，其中一部分甚至还虚构项目圈钱跑路，由此给投资者造成了惊人的经济损失。网贷之家前不久的报告显示，2015年全行业新增问题平台419家，是去年同期的7.5倍，并已超过去年全年问题平台总数。在一定程度上，是大量的潜在投资者望而却步。

　　在指导意见出台后，互联网金融将告别野蛮生长，进入正规发展阶段，行业将会重新洗牌，鱼龙混杂的局面也将很快结束。P2P只是一种新型的投资理财渠道，其收益不能够被过分夸大。P2P投资者在新政策出台之时时，最应该做的是重建理财观，正视P2P投资的风险，选择规范安全的理财平台。

　　什么样的平台值得投资者关注

　　P2P投资者应该选择规范安全的平台，这是投资每一个投资者的起点，同时也是控制风险的关键。很多人选择一个理财平台，都是依靠广告和朋友介绍，除了了解收益率之外，对互联网金融并没有很深入的了解，甚至不知道如何判断一个理财平台值不值得投资。

　　对于普通投资者而言，投资之前做好背景调查的功课并不困难。正规的平台在网络上都是有据可查的。在了解完这些信息后，投资者应该做的是根据自己的抗风险能力分散投资，配置一定比例的资产在优质的理财平台上。

　　指导意见的出台后其中有两条规定值得关注。第一条是个体网络借贷机构要明确信息中介性质，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，不得提供增信服务，不得非法集资。第二条是从业机构(P2P平台)应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理，客户资金存管账户应接受独立审计并向客户公开审计结果。

　　第一条规定是让P2P回归正常轨道，让资金池没有生存空间。互联网金融平台诞生时的本意是个人对个人的网络借贷行为，但到了中国成了很多机构融资的渠道，投资者的资金甚至被一部分P2P平台挪作他用。这无形中将P2P平台的风险放大，给投资者的资金安全造成巨大安全隐患。

　　从控制风险这个角度而言，主打个人对个人借款和理财的P2P平台无疑具备先天优势。以爱钱帮为例，这家注册用户超过1000万的平台，在资产质量方面专注城市优质借款人，每一笔交易都对应真实的借款人和出借人，采取小额分散出借的方式降低投资者风险。

　　安全平台银行存管是关键

　　正规的P2P平台一定是先有真实的借款需求产生，才能使得投资者买入相应资产，这可以从源头上杜绝虚假交易和资金池，这也是爱钱帮所一直坚持的。由银行来对接理财平台的第三方资金存管这条新指导意见，是为了保证投资者资金专款专用，避免理财平台挪用或恶意侵占。在指导意见出台之前，很多守法经营的P2P平台已经开始自律，比如爱钱帮、积木盒子等大型平台，早已与银行达成第三方存管合作。

　　指导意见出台后，爱钱帮就与徽商银行达成第三方资金存管合作，徽商银行将对投资者在爱钱帮的资金和每一笔交易进行全面存管，从根本上杜绝了资金被平台挪用等问题。指导意见发布时就提到，P2P已被官方正名，优质P2P平台会迎来更好的发展机遇，像宜人贷、爱钱帮、积木盒子等平台此前的行业自律会在在新时期显现优势，在这批优质平台的推动下，P2P会进入平稳发展轨道，并成为大众投资理财的常规渠道。

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