新规后，哪些“榜上”银行的理财平台

　　对于刚刚接触到P2P这一行的朋友来说，在挑选P2P平台时最大的苦恼是想要找到安全性比较高的平台的同时，也能有比较高的收益，这种折磨人的挑选过程，简直使人焦虑。于是，利用各种网络媒体信息了解比较这些平台可靠信息，就成了这些朋友最为关心的问题。

　　而央行近期的发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(征求意见稿，下称“办法”)，明确提出，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。这都在促使P2P平台在投抱银行的托管怀抱。

　　一个尤为重要判断标准出现了——是否真正实现资金银行托管。那么，市面上“榜上”银行的理财平台有哪些?

　　宜人贷

　　宜人贷与广发银行模式相对清晰。在该模式中有三个账户(服务费账户、P2P业务账户、风险金账户)都在银行的监管中。

　　支付指令根据客户的指令通过宜信的支付结算平台发送到银行的本行直接支付通道或第三方支付的跨行支付通道。在第三方交易通道里不做任何资金沉淀，只是作为一个支付通道来使用，所有资金进出均通过银行单独开立的资金托管账户。第三方支付通道会与银行进行独立的支付结算核对，平台不参与这部分对帐。这是与第三方支付的资金托管是一个本质上的区别。

　　而服务费账户根据交易而定，由出借人向平台支付，如果回款出现困难，由平台风险金账户向借款人支付，出借人还款后，平台垫付的资金回到平台风险金账户中。平台风险金账户保持动态平衡。

　　爱钱帮

　　爱钱帮与徽商银行直销银行徽常有财双方联合，首次推出资金“支付托管+余额理财“的一种创新资金托管模式，为全国首例在风控水平上要明显高出市场主流资金托管模式。

　　区别于业内普遍的资金托管模式，爱钱帮新推出的这种资金托管模式：徽常有财P2P支付结算服务系统正式上线，率先实现了从投资端到融资端全流程点对点资金支付托管服务，成为业内第一家实现资金“支付托管+余额理财“的商业银行。徽常有财为徽商银行在2015年1月推出的互联网金融产品，支持各家银行卡，主要涵盖投资、融资、资金流转在内的金融产品和服务功能。借助于徽常有财的P2P支付结算服务系统，平台借款人、投资人的账户资金在P2P平台业务运作过程中均独立存在于自身电子账户中，不存在任何资金池，投资人进行充值、投资、提现等操作时，都需要P2P平台给徽商银行发送交易指令，徽常有财完成校验后予以执行，银行可以更完整地掌握P2P账户内部的资金流、信息流，对标的进行匹配校验，从而避免有效避免平台挪用客户资金。

　　爱钱帮把P2P平台的风控水平提升到新的水平，为行业树立了新的标杆，在行业监管办法出台之际为互联网金融行业的自律做出了表率。

　　积木盒子

　　积木盒子从之前的支付机构汇付天下，切换至民生银行资金托管系统切换后，不管是交易前、交易中还是交易后，投资人进行充值、投资、提现等操作时，都需要民生银行配合发出指令方可成功。投资者需开通民生托管账户，才能进行充值投标等交易。

　　与普通的资金托管不同，P2P平台与银行合作，并非存一笔保证金到银行，而是每位投资者都需要在托管银行开通自己的实名电子账户，充值、投标，都是直接划到该银行账户上，不经过P2P平台，P2P平台也不能动用资金。

　　事实上，早在今年2月，民生银行就曾宣布与4家P2P平台对接，正式涉足P2P平台资金托管领域。但通过多方了解，该项合作一直没有实质进展，宣称与其合作的各大P2P平台，也并未正式开通此业务。业内人士认为，此次P2P平台积木盒子的试水为行业树立了风控标杆。

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